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【Fintech資訊:LINE Pay提供申請信用貸款後,下一步是什麼?】- 2020/11/25

 


    中國信託商業銀行與LINE Pay近期合作,提供用戶可以在LINE Pay的『貸款專區』裡申請信用貸款,該服務稱為「中國信託Online貸」數位平台。中國信託早在2017年推出該服務,並且成功在今年把全銀行的96%信貸申請案件轉換到中國信託Online貸上,其中更有90%是透過行動裝置申辦,這件事情很大程度的做到了,將『申請貸款』生活化的目標。

    就目前雙方公布的新聞稿來說,LINE Pay在本次主要是扮演『貸款導流』的角色。內文提到在用戶申請後,中國信託會透過銀行的大數據資料庫、先進模型技術、智能徵審規則來快速且精準評估客戶之風險,並沒有提到會從LINE Pay中提取用戶任何數據進行評估。即便如此,憑藉著LINE Pay的840萬用戶數導流機會,這也會是台灣首間透過電子支付平台導流的線上貸款申請服務。

    如果與電子支付做導流申貸是第一步,那麼下一步會是什麼?

    我們可以參考東南亞冉冉升起的金融巨擎Grab來參考。Grab是2012年從馬來西亞發跡的一款叫車APP,於2017年從日本軟體銀行取得一筆25億美金的G輪投資後,開始發展了Grab Delivery (類似C2C貨物運送服務)、Grab Food(類似美食外送服務)與Grab Finance(金融服務)等各項服務,其中又以Grab Finance的發展最為多元。

    由於東南亞的銀行、金融服務普及率不高,該市場6億的消費者有將近70%沒有使用過銀行的金融服務,比起全球平均高出30%。Grab Finance依靠著Grab 1.87億的用戶數、280萬的司機用戶基礎,先於2019年推出GrabPay,並於2020年達到有77%Grab交易使用GrabPay的成績。Grab在2019年1月與眾安保險合資成立了一間保險公司,提供給駕駛與消費者相關保險商品,再於近期收購了Bento,並預計推出自動化小額投資商品。另外,最重要的,就是在財報上預計為Grab Finance帶來大量收益的貸款產品。

    Grab於2019年開始,在自家的Grab APP裡面放入了個人貸款申請服務,也許透過Grab與Grab Finance合作提供的貸款階段,可以幫助我們想像電子支付與金融機構合作提供貸款的幾個階段。
    第一階段:與LINE Pay和中信合作的形式很像,先利用超級流量APP導流用戶前往申請,不涉及相關資料交換內容。
    第二階段 (延遲付款):PayLater。針對在Grab上使用GrabPay有週期性付款的用戶,提供將多次付款金額累積到統一時間付款,用戶只要如期付款就不會有利息產生。該類型貸款將由Grab Finance先墊付給GrabPay的形式進行。
    第三階段 (消費貸款):針對使用Grab上消費的需求,GrabPay提供相關付款金額與用戶資料相關資訊,給Grab Finance進行貸款評估,一但通過,該金額將直接撥款給GrabPay讓用戶支付。
    第四階段 (應用數據進行信用評估):GrabPay會針對Grab上,透過GrabPay收款的司機,提供每名司機相關收款資訊給Grab Finance分析並提供貸款給司機。這一塊的相關收入數據是從GrabPay提供給Grab Finance進行分析,再讓Grab Finance將貸款撥付到司機的GrabPay帳戶。

    至於LINE Pay未來是否會順著這個階段,與金融機構一起推出相關貸款產品,就只能交給時間來說話了。

    相關資訊連結:
    攜手LINE Pay「中國信託Online貸」服務上線:https://pros.is/39tw47
    中國信託『Online貸』官方網頁:
https://pros.is/3a8er2
    Grab的維基百科介紹:https://pros.is/3atgn4
    東南亞行動支付普及難度大,消費者連銀行帳戶都不用:https://pros.is/3aenth
    
Grab Facts and Statistics (2020):Grab Statisticshttps://pros.is/3aqvuz





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